Quanto rende: poupança x CDB x Tesouro Selic x LCI/LCA
Compare quanto o seu dinheiro rende na poupança, no CDB, no Tesouro Selic e na LCI/LCA, já com o Imposto de Renda e as taxas, com a Selic de hoje.
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Como o cálculo funciona
A calculadora parte da meta Selic de hoje, publicada pelo Banco Central, e estima o CDI como a Selic menos 0,10 ponto (uma aproximação: é mais ou menos onde a Selic efetiva e o CDI ficam). O CDB e a LCI/LCA rendem o percentual do CDI que você informar; o Tesouro Selic rende a Selic efetiva.
Depois desconta o Imposto de Renda pelo prazo (22,5% a 15%) no CDB e no Tesouro Selic, e a custódia da B3 no Tesouro Selic (0,20% ao ano sobre o que passar de R$ 10 mil). A poupança segue a regra da lei: 0,5% ao mês quando a Selic passa de 8,5% ao ano, ou 70% da Selic, mais a TR. As taxas ficam iguais durante todo o prazo, o que na vida real não acontece.
R$ 10.000,00 por 1 ano, com a Selic de 13,75% (CDI de cerca de 13,65%):
- Poupança: R$ 10.616,78 (isenta de IR; rendimento líquido de 6,17%)
- CDB a 100% do CDI: R$ 11.092,00 (IR de 20%; rendimento líquido de 10,92%)
- Tesouro Selic: R$ 11.090,84 (IR de 20% e custódia da B3; rendimento líquido de 10,91%)
- LCI/LCA a 90% do CDI: R$ 11.228,50 (isenta de IR para pessoa física; rendimento líquido de 12,28%)
Neste caso, o melhor resultado é o de LCI/LCA a 90% do CDI.
Perguntas frequentes
Quanto rende a poupança hoje?
Com a meta Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR; com a Selic em 8,5% ou menos, rende 70% da Selic mais a TR (Lei 8.177/1991, com a redação da Lei 12.703/2012). Com a Selic de 13,75% ao ano, vale a regra dos 0,5% ao mês. A poupança é isenta de Imposto de Renda para pessoa física.
O que é o CDI e por que a calculadora usa Selic menos 0,10?
O CDI é a taxa dos empréstimos de um dia entre os bancos, e a maior parte dos CDBs e LCIs rende um percentual dele. Na prática, o CDI fica muito perto da Selic efetiva, que costuma ficar cerca de 0,10 ponto abaixo da meta Selic. A calculadora usa essa aproximação; o CDI do dia pode ser um pouco diferente.
Como funciona o Imposto de Renda nos investimentos?
CDB e Tesouro Selic pagam IR só sobre o rendimento, com alíquota que cai com o tempo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% depois disso (Lei 11.033/2004). LCI e LCA são isentas para pessoa física.
O Tesouro Selic tem taxa?
Tem a taxa de custódia da B3, de 0,20% ao ano, mas no Tesouro Selic ela só é cobrada sobre o que passar de R$ 10.000 por CPF. A calculadora desconta essa taxa.
LCI e LCA têm prazo mínimo?
Têm. O Conselho Monetário Nacional define um prazo mínimo antes do qual o dinheiro não pode ser resgatado, e cada título ainda tem a sua própria carência. Confira o prazo no banco antes de aplicar.
O dinheiro está seguro?
Poupança, CDB, LCI e LCA contam com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até um limite por CPF e por instituição. O Tesouro Selic é um título do governo federal.
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